Потребкредиты перестали стимулировать экономику

Анализ динамики показателей потребительского кредитного портфеля российских банков позволяет сделать вывод о том, что этот вид финансовой деятельности перестает быть фактором стимулирования роста экономики.

Рост кредитования населения

Замедлился темп роста кредитования населения. За годовой период наблюдения этот показатель снизился с 13.7 до 6.85%. Данные второго квартала 2014 года свидетельствуют о среднемесячном падении с 2.6 до 1.4%.

Т.е., негативная тенденция усиливается. Если исключить из рассмотрения результаты деятельности Сбербанка, то имеет место ежемесячное падение почти в 3-и раза – с 2.8 до 0.9%.

При выдаче за 5-ть месяцев 3.5 трлн рублей и росте задолженности на 342.5 млрд, экономические выкладки свидетельствуют о том, что полученные заемные средства россияне направляют на перекрытие ранее взятых на себя долговых обязательств:

• в 84% процентов случаев для всех категорий кредитов;
• а без учета ипотеки – в 92%.

Год назад расчеты показывали 76 и 78% процентов соответственно. Это также свидетельствуют об ухудшении ситуации.

Теперь на каждого должника приходится 2-3 кредита. Зафиксирован и абсолютный показатель – 17 займов на одно недисциплинированное лицо. Как результат, доля первичной просрочки сокращается в пользу вторичного и последующих размещений.

Если верить цифрам, то, при сохранении описанной тенденции, россияне начнут больше выплачивать по кредитам, чем получать их, уже через 2-а года. Но, не ручаясь за точность цитирования: «Есть ложь, встречается страшная ложь, а еще бывает статистика».

Платежеспособность населения

Главным движком потребкредитования были работники бюджетной сферы. В этом секторе в последние годы усилено росли зарплаты.

Сейчас темп роста доходов уменьшился. Если в первом полугодии 2013-го года он составил 12.2%, то в текущем году за аналогичный период было 6.9%.

Ещё хуже показатели для реальных доходов. Причинами является подорожание услуг и предметов первой необходимости, отсутствие улучшений в экономике в целом.

Падение дисциплины

Тенденции времени:

• первая просрочка совершается в 2-а раза раньше по сравнению с периодом полутора годовалой давности;
• платежи прекращаются уже при появлении вероятности ухудшения финансового положения; нарушается главное правило – плати, сколько можешь, но плати;
• менее 35% из тех, кто дал обещание банку начать погашать задолженность, выполняют его на практике – не так давно этот показатель был близок к половине.

Теперь первые сбои начинаются через 4,5 месяца. Негативное влияние оказывает информация о возможном повышении налогов и возможном влиянии геополитических факторов.

Темпы роста Российской экономики

Они снижаются. Министерство финансов объясняет это завершением цикла осуществления инвестиционных программ, сформированными естественными монополиями примерно 5-ть лет назад.

Оценка макроэкономических показателей всегда затруднительна. Особенно, для огромной страны. Очевидно, что следует:

• признать цикличность всего происходящего в мире;
• обосновано полагаться на востребованность энергетических ресурсов;
• избегать эмоциональных оценок.

Есть мнения

Специалистов много. И не все из них настроены скептически. Высказываются, например, мнения, которые сложно игнорировать:

1. бюджетный сектор сейчас сильно закредитован вследствие предоставленных ему ранее финансовых возможностей; активность заимствования восстановится спустя некоторое время;
2. пока есть потребность у населения (пусть даже на перекредитование) – ничего экстраординарного не произойдет.

Принимают ответные шаги банки:

• финансовые организации из ТОП-20 (а это примерно 60% общероссийского кредитного портфеля) предпочитают работать с теми, у кого в активе уже есть успешное прохождение займа;
• имеет место возврат к практике залогов и поручительств.

Но регуляторные меры необходимы. Последний закон о потребительском кредитовании поднял корректность деятельности банков. Теперь, очевидно, следует упорядочить действия заемщиков.