Банки с госучастием для тех, кто ценит свои деньги

Для многих людей вложение денег на депозит является одним из способов пополнить свой бюджет, который приносит весьма неплохой доход.

Выбирая банк и процентную ставку очень сложно пройти мимо предложений не очень крупных банков, так как их ставки всегда больше небольших банков. И некоторые вкладчики, в погоне за лишним процентом, пользуются их услугами. Но риск потерять свой вклад очень велик. Лучше обращаться в ведущие банки. В них хоть и процент ниже, но риски незначительные. Банки с госучастием, а именно они и занимают первые места в списках, предлагают более надежные условия.

Крупнейшие предпринимательские объединения России приступают к проверке условий доступа к финансированию малого и среднего бизнеса в государственных банках и институтах развития с госучастием. О том, как будет проходить эта проверка, порталу Банки.ру рассказал председатель всероссийского предпринимательского объединения «Клуб лидеров», директор направления «Новый бизнес» Агентства стратегических инициатив Артем АВЕТИСЯН.

– В чем суть инициативы анализа условий, с которыми сталкивается бизнес при обращении за кредитами?

– Проверки проводит предпринимательское сообщество. Задействованы основные предпринимательские объединения – «Опора России», «Деловая Россия», Торгово-промышленная палата. А «Клуб лидеров» это курирует.

Мы начали с проверки базисных для инвестиционного климата условий: регистрации юридического лица и прав собственности, получения разрешения на строительство, подключения к энергосетям и прохождения грузов через таможню. Но если не каждый бизнес связан со стройкой или таможней, то с проблемой получения финансирования сталкиваются абсолютно все. В настоящее время малый и средний бизнес сплошь и рядом сталкивается с предвзятым отношением и непрозрачными условиями выдачи кредитов. Предприниматели во время наших круглых столов в различных регионах приводят множество примеров, когда банк требует излишний залог, навязывает генподрядчика или производителя оборудования, которое неинтересно предпринимателю. Есть случаи, когда банк два года подряд просто не дает ответа на заявку. Кстати, в рейтинге Всемирного банка по условиям ведения бизнеса, несмотря на недавнее повышение места России на 30 ступеней, по этому показателю мы опустились на шесть позиций. У нас впереди масштабная работа по улучшению ситуации в этом направлении. И я рад, что президент России поддержал нашу инициативу.

– В каком формате будут проходить проверки банков? Кто будет этим заниматься?

– Наш механизм «контрольных закупок» предприниматели большинства российских регионов уже хорошо отработали, и он подтвердил свою эффективность. Предприниматель просто занимается нужным ему делом – регистрирует собственность или провозит груз через таможню. При этом он отмечает каждый свой шаг в разработанных нами «дневниках наблюдений». Таким образом, он действует как тайный покупатель. Результаты, представленные нам в анкетах, содержат три показателя: количество необходимых процедур, скорость и стоимость их прохождения.

Но проверка доступа к кредитным ресурсам нуждается в серьезной предварительной подготовке. Мы должны быть уверены в том, что отказ банка действительно неправомочен. А для этого нам необходимо точно знать, что предлагаемый банку проект не имеет подводных камней. Мы намерены создать экспертную группу для независимой оценки бизнес-проектов, претендующих на банковское финансирование. То есть мы будем учитывать интересы не только заемщика, но и банка. Главное в нашем исследовании – объективность. Перед нами не стоит цель добиться снижения ставок, хотя это очень чувствительный для бизнеса вопрос. Наша ключевая задача – сделать процедуры получения финансирования более прозрачными и понятными и предложить президенту конкретные механизмы по улучшению ситуации в целом.

Еще один принципиальный момент – мы будем проверять все банки с госучастием и институты развития. Список всем хорошо известен – никакого секрета тут нет. «Контрольные закупки» предприниматели проведут во всех федеральных округах. Затем вся информация аккумулируется в аналитическом бэк-офисе штаба по проведению «контрольных закупок». Штаб создан «Клубом лидеров» еще в начале года, в него входят все ведущие предпринимательские объединения страны.

– На какие моменты в работе банков с бизнесом будете обращать особое внимание?

– На первом этапе этой масштабной работы наша ключевая задача – найти правильную методологию проверок. Каждый банк состоит из большого количества подразделений, что серьезно размывает его ответственность. Оценкой залогового обеспечения вообще занимаются сторонние аккредитованные компании. Кроме того, в этой сфере слишком много оценочных суждений: как доказать, что твой проект не «слишком рискован», а твой залог «достаточен для обеспечения»? Эта такая сфера, которая дает очень серьезный люфт, и банк всегда найдет нужные ему аргументы. С другой стороны, заемщик из малого и среднего бизнеса для банка далеко не всегда понятен и надежен. Еще раз подчеркну: нам очень важно не выступать в качестве судей, доказывая, кто прав, кто виноват, а оценить процедуры с точки зрения их прозрачности и предложить президенту конкретные решения. Кстати, у нас может получиться собственный рейтинг банков. Уверен, он многих заинтересует.

Сегодня ситуация в этой сфере финансирования такова, что происходит не развитие, а скорее торможение роста малого и среднего бизнеса в стране. Вот простой пример: у нас доля среднего бизнеса в несырьевом экспорте составляет 0,3%, тогда как в Китае – 69%, в Индии – 40%. Это не в 2–3 раза больше, а в 120–150 раз.

– Как, на ваш взгляд, можно стимулировать банки увеличивать объемы кредитования малого и среднего бизнеса?

– Первое – можно изменить процедуру взыскания долгов по дефолтным кредитам. Предположим, кредит обесценился, заемщик разорен. И банки годами вынуждены взыскивать через суды свои средства. Это никак не способствует увеличению объемов кредитования МСБ, когда банк понимает, что добираться до обеспечения долго и тяжело. Если упростить процедуру взыскания долгов, сделать ее четкой и понятной, банки повернутся лицом к малому и среднему бизнесу.

Второе – жестким регулятором для любого банка является Центробанк РФ. Банки определяют эффективность своей кредитной политики в отношениях с малым и средним бизнесом в зависимости от нормативных инструкций ЦБ. Как только регулятор ужесточает требования, банки тут же реагируют вовсе не в пользу бизнеса. На мой взгляд, нужно будет разобраться, какие внутренние документы Центробанка могут быть изменены, чтобы сделать кредитование МСБ более эффективным и выгодным и для бизнеса, и для банка.

Третье – через введение процедуры компенсации процентных ставок. Это, по сути, система льгот. Она используется сейчас и в сельском хозяйстве, и в промышленности, когда государство частично компенсирует процентную ставку, а заемщик в результате кредитуется по льготной цене. На период инвестиционного цикла у заемщиков банков появляются дополнительные источники финансирования в части обслуживания долга. Тем самым повышается привлекательность сегмента.

– Что еще нужно сделать для улучшения условий взаимодействия некрупного бизнеса с банками?

– Если посмотреть на ситуацию со стороны банка, предприниматель из МСБ для кредитной организации крайне сложный клиент: получить информацию о нем и о его предприятии иногда очень сложно. Отсюда и высокий риск невозврата кредита. Отсюда и высокие ставки. Даже с физлицами банку работать проще – есть единая электронная система информации о должниках и кредитных историях. Здесь нужно думать об инициативе по правильному и прозрачному мониторингу заемщика.

Крупные и средние региональные банки находятся сегодня в неконкурентных условиях по отношению к крупным государственным. При этом одним из основных кредиторов банков является Центробанк. На мой взгляд, будет полезно, чтобы ЦБ рефинансировал банки под залог прав требований по портфелям однородных ссуд, предоставленных предприятиям МСБ и выданных на стандартизированных однотипных условиях. В этом случае региональные банки получали бы доступ к долгосрочным ресурсам, что, безусловно, напрямую отразится на снижении процентной ставки для предпринимателя.

– Каким образом проведение проверок будет способствовать решению проблемы доступа предпринимателей к долгосрочным ресурсам? Какие меры планируется принять после проведения анализа?

– В плане доступа к долгосрочным ресурсам банки не меньше, чем бизнес, заинтересованы в надежных и понятных клиентах. Мы будем искать механизмы, которые снимут существующие противоречия. И тогда банки сами найдут необходимое количество средств для расширения долгосрочного кредитования бизнеса. Ведь если риски защищены и у банка есть понятная процедура получения информации по клиенту и его бизнесу, то выдача кредита, безусловно, упростится. Сейчас преждевременно говорить о том, какие меры будут приняты после проведения проверок, – нам необходимо проанализировать результаты «контрольной закупки». Думаю, первые результаты мы подготовим и представим к середине следующего года, когда сформируем и направим отчет президенту.

Источник

Комментарий редакции

Учитывая усиливающийся спрос на кредитование, не исключено, что в скором времени его условия станут более доступными для малого и среднего бизнеса и будут найдены способы, минимизировать риски для самих банков. И вот тогда кредитование станет мощным рычагом развития  бизнеса.

А вкладчики, которые ценят свои деньги, должны более серьезно относиться к вопросу выбора банка. Ведь банки с госучастием имеют за своей спиной такую надежную страховку, как государство.