Час расплаты за просрочки

15/09/2014

В российской системе заимствования растет количество безнадежных кредитов. Ранее эксперты неоднократно обращали внимание на ухудшение ситуации в потребительском кредитовании. Сейчас стали появляться негативные данные о корпоративном секторе.

Объем полного не возврата в розничном кредитовании достиг показателя в 10-ть %. Это критическая точка. Очевидно, что от констатации факта следует переходить к поиску решений. Иначе этот сегмент финансовых услуг рухнет.

Кредитная просрочка в цифрах

Розничный кредит начинает считаться безнадежным с того момента, когда просрочка по нему достигает 90-о дней (3-и месяца).

Сократился период, по истечении которого происходит первое нарушение платежной дисциплины. В начале 2013-го года сбой наступал, в среднем, через 8.5 месяцев после начала прохождения кредита. В середине 2014-го заемщик перестает отвечать по взятым на себя обязательствам уже через 3.5 месяца.

Он принадлежит пенсионерке с ежемесячным доходом в размере 8-и тысяч рублей. Предыдущий показатель совсем недавно равнялся 17-ти – имеем существенный рост.

Остается только гадать, какой будет максимальная ставка, на которую согласится должник, чтобы в очередной раз на время отложить час расплаты. Текущее значение зафиксировано в размере 108-и % годовых. Но планка будет поднята, так как сейчас каждый недисциплинированный заемщик уже имеет на руках, в среднем, 2-3 кредита.

Нашли свое цифровое отражение и региональные различия. На периферии почти половина населения (45% от общего числа) живут за счет кредитов. 23% уже обросли просроченными обязательствами.

Последние новости о просрочках в России:

Причины происходящего

Окончание первой половины текущего года зафиксировало инфляцию в 5.4 % и падение реальных доходов населения на 0.2%. Это не много. По крайней мере, точно не катастрофично. Но, одно дело – сухие статистические показатели. Другое – ощущения реальной жизни.

Подтверждением этого является очевидное снижение количества кредитов, взятых для дорогих приобретений с не очевидными потребительскими преимуществами – имиджевые гаджеты, холодильники с огромным литражом и плазменные телевизоры на половину стены.

Вторая – закредитованность бюджетного сектора. Именно росту доходов работников бюджетной сферы государство уделяло особое внимание в последнее время. Но семье не нужен новый компьютер или стиральная машина каждый год. Прежде чем возникнет новая потребность, должен пройти виток применения. Дополнительный оптимизм придает тот факт, что в Bosch и Samsung все меньше и меньше металла. Это означает, что 20-ть лет, как когда-то «Ока» и «Сибирь», они не прослужат.

Третья причина – снижение темпов роста экономики. Это макро фактор. Иметь мнение по нему имеют право только наиболее квалифицированные специалисты. Тем более, в условиях нарастающего внешнего влияния.

Четвертая – финансовая грамотность заемщиков и профессионализм кредитов. Эту причину стоило бы поставить на первое место. Но об этом далее.

Ситуация в банках

На 1 августа наихудшая ситуация в Россельхозбанке – просроченная задолженность возросла на 18%. Теперь она составляет 21 млрд рублей и произошла, в основном из-за не возвратов корпоративных клиентов. Долги физлиц возросли, без малого, на 5% – почти 3% из них имеют задолженность.

Далее следует Сбербанк – 19.6 млрд рублей просроченных кредитов. 13 млрд из них – благодаря юридическим лицам. Их долги возросли на 6.3%, а «частников» – на 8%.

Третьим идет Банк Москвы. Заемщики не вернули дочерней структуре ВТБ 4.4 млрд рублей – общий рост их задолженности составил 1.6%. Отрадно, что не возврат со стороны физических лиц увеличился всего лишь 526 млн рублей. Опять видим негативную тенденцию среди компаний – не оплата более 80% из указанной выше суммы произошла благодаря им.

Продажа долгов физических лиц коллекторам

Безнадежный кредит списывается или продается коллекторам. В первом полугодии 2014-го года банки уступили 68 млрд проблемных задолженностей. Это почти в 2-а раза больше по сравнению с аналогичным периодом прошлого года.

По мнению коллекторов, банки изменили свое отношение к должникам – они не желают с ними работать. И это является их ошибкой:

• новая версия закона «О потребительском кредите» существенно ограничивает коллекторов в применении привычных им средств получения долга;
• впереди принятие нормы о банкротстве физических лиц – это понизит роль лицензированных «вышибал».

Что делать – извечный вопрос

В кредитном процессе принимает участие 3-и субъекта – кредитор, заемщик и государство.

Меньше всего претензий к государству:

• закон «О потребительском кредите (займе)» защитил физических лиц, упорядочив работу заимодавцев и положив конец произволу коллекторов;
• в марте 2015-го года кредиторы получат доступ к банкам данных Федеральной налоговой службы и Пенсионного фонда России – это позволит им более эффективно принимать решения о предоставлении займа и, как следствие, повысить чистоту кредитного портфеля;
• ожидается узаконивание банкротства физических лиц – будет формализована процедура для тупиковых, на сегодняшний день, ситуаций.

Но на государстве лежит ответственность за темпы роста экономики, устранение зависимости от зарубежных дешевых кредитных средств и осуществление национальных программ по повышению финансовой грамотности населения.

Оторваться от зарубежной пуповины крайне сложно, но последние события геополитического характера требуют этого. А необходимость образовательных программ доказана опытом множества стран.

Кредиторы должны ответить на вопрос: «А что дальше?». Ответить самим себе. В преддверии грядущих трудностей необходимо следовать рекомендациям классика: «Не можешь предотвратить – возглавь».

Закон о банкротстве частных лиц не принят уже 3-й ряд. Эксперты считают, что из-за влияния заимодавцев. Необходимость данной нормы является объективной. Единственно правильное решение – принять участие в ее разработке и довести до состояния, когда она в равной мере будет защищать интересы всех участников кредитного процесса.

Жить в долг не зазорно. Это нормальная практика, но для тех, кто умеет рассчитывать свои силы. Россияне, говоря условно, являются заемщиками в первом поколении. Не накоплен опыт, нет культуры одалживания – есть мода на необоснованное использование слишком доступных заемных средств.

Жителям нашей страны необходимо массовое финансовое образование. Это ключ к решению описанных выше проблем.